前  言

花溪区创业担保贷款工作始于2003年，夯实于2013至2017年。经过14年的发展，严把“贷前审查、贷中审批、贷后监管”三个环节，较好地实现“贷得出去、用得放心、收得回来、效果明显”的工作格局。自2017年省、市相关政策调整后，创业担保贷款在落实的过程中也遇到了一些问题，面临新形势下的工作势必在符合政策框架内采取创新的工作方式方法，更好地为各类创业群体解决贷款难、融资贵的现状，更进一步发挥好创业担保贷款在“大众创业、万众创新”中的积极作用。

一、创业担保贷款工作基本现状

截止到2017年底，创业担保贷款实现了放贷金额和扶持人数连续翻番，发放创业担保贷款累计由2013年4419.8万元上升到2017年底13929.3万元（其中发放小微企业贷款6875万元），直接扶持自主创业、自谋职业人员累计由2013年的815人上升到2017年底1992人，带动就业人数累计由2013年2272人上升到2017年底近5000人，累计收贷率一直保持在99%以上。

创业担保贷款5年来，发放金额增长了215%，直接扶持创业人数增长了144%，带动就业人数增长了120%。

二、创业带动就业效益分析

（一）创业担保贷款资金发放效益分析

1.扶持对象分布情况

2013年至2017年全区累计发放创业担保贷款730笔，直接扶持创业1511人，其中：城镇登记失业人员965人，占64%；就业困难人员11人，占0.7%；应届高校毕业生14人，占0.9%；失地农民和返乡创业农民123人，占8.1%；符合现行政策的妇女398人，占26.3%。

从

扶持对象分布情况看出，就业困难人员、应届高校毕业生、失地农民和返乡创业农民贷款的占比较小，主要的原因是找不到担保人和抵押物，且经营初期风险大、收益低。

2.每年度发放增幅情况

2013年发放金额2632万元；2014年发放金额2714.4万元，较上年度相比增长3%；2015年发放金额2618万元，较上年度相比增长-4%；2016年发放金额2719万元，较上年度相比增长4%；2017年发放金额1462.05万元，较上年度相比增长-46%；。

从2013至2016年呈平稳态势，2017年大幅下滑，其主要原因还是从2017年政策调整影响很大，致使约70%以上的创业者不符合调整后的政策条件，需要创业担保贷款的扶持难度增大。

3.发放项目经营情况

在730个项目中，正常经营的项目723个，占99%，转行经营的2个，占0.3%；经营失败或停业的5个，占0.7%；项目创业成功在99%以上。说明发放创业担保贷款后，使项目经营上起到了一定作用，帮助企业和个人经营能够基本稳定经营。针对1%的项目创业失败或停业的，今后需要加强创业就业培训指导，提高创业项目在市场中的存货率。

（二）创业带动就业分析

创业担保贷款夯实阶段的实践证明，它既是帮助劳动者实现自主创业、自谋职业，又是实现就业最直接、最有效的办法。据调查分析，创业担保贷款扶持1人成功创业，可平均带动3人就业，扶持1户小微企业，可平均吸纳就业10-30人以上，创业担保贷款扶持创业对新增就业的贡献凸显。

1. 个人创业担保贷款带动就业情况

从个人创业担保贷款吸纳就业情况看，本人及家庭成员就业的项目约56个，占16.5%；吸纳3人及以下就业的项目约230个，占67.9%；吸纳3人以上就业的项目约53个，占15.6%。有84%的创业项目吸纳就业为3人及以下，说明大多数创业者创业实力比较薄弱，综合能力不够强。但总体来看，5年来发放2000余万元个人创业贷款资金，实现1100多人就业，创业促进就业较2013年前相比增幅很大。

2. 小微企业贷款带动就业情况

5年来，支持符合条件的贵阳润通汽车服务有限公司、贵阳龙盛兴汽车销售有限公司、贵州乾通机械制造有限公司等37家小微企业贷款8845.4万元，稳定近1500人就业，平均每家企业带动约30人以上就业。说明小微企业促进就业起到很大的引领作用。

个人贷款和小微企业贷款相比之下，小微企业可以更好地促进企业发展和提高就业率。但2017年小微企业贷款直线下滑，问题还是新政策的贴息力度降低，小微企业得到的实惠减少，在企业促进就业率可能会大打折扣。

（三）贷款到期回收率分析

在监管已发放的730个项目中，按时还款的707个，占98.5%；逾期还款的6个，占0.8%；监管发现未正常营业或停业要求提前还款的5个，占0.7%。每年到期贷款回收率均保持99.7%以上。累计发放创业担保贷款730笔13929.25万元，累计到期应收回贷款12212.2万元，累计收回贷款12212.2万元，期间2013-2014年逾期已收回贷款4笔21万元，累计到期收贷率100%。从到期收贷率看，非常优良，符合省、市政策要求。这5年来的贷后监管有力，督促到位。

三、我区创业担保贷款存在的问题

（一）在现行政策条件下，流动人口、返乡农民工、应届高校毕业生等创业者无法找到符合条件的机关事业单位工作人员担保，也找不到手续完整的房产进行抵押。

（二）通过进企宣传，了解到大部分企业不符合《中小企业划型标准》规定小微企业的认定范畴，能够为员工缴纳社会保险的小微企业占比低，当年新招用员工缴纳社会保险比例达30%的条件非常少，且小微企业短期内提供不了银行认可的不动产作为抵押，政策落实的难度大。

（三）根据省、市相关政策调整之后，除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款、购车贷款以外，个人创业担保贷款申请人及其家庭成员（以户为单位）自提交创业担保贷款申请之日起向前追溯5年内，如有以上规定之外的其他商业贷款记录就不能享受贴息政策。因此，从2017年下半年起，虽然有大量的人员申请，但受以上政策限制，导致很大一部分申请人员无法满足条件，最终能够享受贷款政策的人数大大减少。

四、创业担保贷款工作思考

通过本次统计分析，我们进一步认识到目前创业担保贷款工作面临的困难，针对这些情况我们在下一步工作中打算提出如下思路。

（一）加大宣传力度。通过联动创业担保贷款职能部门各种宣传平台、微信、微博、QQ群及深入基层、乡村发放政策资料等形式向各类创业者和小微企业宣传并解读，依托培训机构在培训过程中由培训机构向培训人员宣传、讲解。

（二）依托享受创业担保贷款扶持的优秀创业企业和个人树立典型，形成示范案例加以推广，以点带面，发挥好创业示范引领作用。 

（三）挖掘区内扶持“三农”、“小微企业”等方面做出一定成效的银行业金融机构，扩展此类金融机构作为创业担保贷款合作经办银行，更好地为乡村创业人员、应届高校毕业生、外地来筑的流动人口及小微企业解决贷款难、融资贵的问题。

（四）探索通过信用方式发放创业贷款，只要经办银行认可的担保方式都可实施。进一步降低反担保门槛，促使商户、农户、小微企业便捷、高效地获得贷款并享受财政贴息。

（五）完善基础工作，加强清收逾期借款力度

对有偿还能力的逾期借款人要采取上门催收、行政、司法等手段追收，对没有偿还能力的逾期贷款，要记录好借款人的信用档案，建立和完善创业担保贷款风险分担和补偿机制，保障创业担保贷款健康发展。

李海